省联社改革恐无“完美”方案，“正负面清单”为改革标明底线

农金周刊
编者按

过去一周，面对国际货币金融环境进一步复杂多变，国际产业链调整，国内经济受到冲击的大背景，银保监会党委积极落实党中央“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的部署要求，引导银行保险机构持续助企纾困稳住宏观经济大盘。银行保险机构采取“专精特新”的助企纾困手段，推动金融资源进一步向重点领域、薄弱环节和受疫情影响严重的行业企业倾斜。此外，银保监会表示，建立省级联社履职正面清单和负面清单，进一步深化省联社改革。对于中小银行，银保监会明确指出，支持市场化兼并重组，推动中小银行区域整合，减少不当干预。银保监会上周还发布了《商业银行预期信用损失法实施管理办法》，重点强化了董事会的管理审批责任和对预期信用损失法实施外部审计质量的监督责任。发布了《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》，扎紧了消费者权益保护的篱笆墙。备受关注的LPR结构性降息，体现了货币政策进一步发力稳增长的决心。让我们共同走进这一周——

01PART

建立省级联社履职正面清单和负面清单

5月20日，银保监会举行新闻发布会通气会，就中小银行机构改革化险相关问题进行了回应。银保监会相关部门负责人表示，坚持改革思维，毫不动摇推进深化改革。根据中央一号文件要求，指导相关省份加快农村信用社改革进程，转变省联社功能定位，建立农村信用社省级机构履职正面清单和负面清单，健全监督约束机制。

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点评农信系统“改革思维”的关注重点在于省联社改革。今年4月，浙江农商联合银行正式开业，省联社改革已迈出实质性步伐，很多省份也已向银保监会报送了改革方案。然而，改革涉及多方利益主体，多方诉求既有合理性、又有冲突性，改革恐无“完美”方案。但是，不妨通过“正负面清单”，抓住主要矛盾和矛盾的主要方面。省联社改革后，哪些该“管”，哪些该“放”？结合各省实际情况拿出的细化清单，将有助于规范农信社省级机构履职行为，进而推进和深化农信系统改革。

另外，改革的目的在于助力防范化解金融风险、金融服务实体经济和实现农商银行自身的长远可持续发展。对农商银行个体而言，一方面，要警惕“改革中”的风险，严把改革化险过程中的市场准入关口，强化源头管控，防止带病进入市场。另一方面，要警惕“改革后”的风险，坚持信贷资金源于当地、用于当地、小额分散原则，不吸收异地大额存款，不发放异地贷款，严控大额授信。

必须看到，发展普惠金融是地方法人银行机构改革化险的重要路径。做好普惠金融，是地方法人银行稳健运行发展的必要途径，也应当是长远的战略方向。

02PART

银保监会：推动中小银行区域整合，进一步建设好商业银行高管人才库

日前，2022年第10期《求是》杂志刊登中国银保监会党委文章，题为《持之以恒防范化解重大金融风险》。文章指出，支持市场化兼并重组，推动中小银行区域整合，减少不当干预。进一步建设好商业银行高管人才库，支持以公开透明和市场化方式选聘中小银行董事、监事和高管人员。
点击银保监会查看原文报道  点评当前，世界经济进入衰退期，国际货币金融环境进一步复杂多变。国际产业链的调整加剧了对我国的冲击。银保监会党委的这篇文章体现了金融监管部门对当下时局客观清醒的认识。既看清了问题，也拿出了应对方案。
中小银行作为中国金融系统中最下沉、最活跃的金融机构，其长项与短板都十分突出。越是经济下行，实体经济的重要性越是显著。中小银行推动实体经济的催化剂作用越是明显。然而与此同时，存量风险处置难度大、区域风险集中、实际风险高于账面水平的短板也制约着中小银行发展。诸如近期爆出的某省中小银行“一把手”80%以上被查处便是佐证。
为此，银保监会早已开出了“药方”：一是支持中小银行市场化兼并重组，整合优质金融资产，出清风险隐患；二是通过引进市场化选人用人机制，目标直指中小银行道德风险顽疾以及公司治理的乱局。如此标本兼治之策，体现了监管部门防范化解重大金融风险的决心。
03PART

关于助力实体经济高质量发展，这场发布会信息量很大！

5月19日，第284场银行业保险业例行新闻发布会召开。会上，中国工商银行党委副书记、副董事长、执行董事、行长廖林，中信银行党委书记、副董事长、执行董事、行长方合英，中国人保集团党委副书记、副董事长、总裁王廷科，分别就工商银行、中信银行、中国人保在当前“稳增长”大背景下，助力实体经济平稳健康发展的相关经验做法进行介绍。

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点评

4月份，全国规模以上工业增加值同比下降2.9%，其中，制造业下降4.6%；社会消费品零售总额29483亿元，同比下降11.1%。可以看到，经济遇到了短暂的困难，尤其是小微企业以及个体工商户。

疾风识劲草，在这个局面下，银保监会积极落实党中央“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”的部署要求，引导银行保险机构持续助企纾困稳住宏观经济大盘。从这次新闻发布会上可以看出，银行保险机构开动脑筋，加大马力，从“专精特新”上做文章，在助企纾困方面做了很多有益的尝试，也取得了实实在在的效果。中国工商银行重点对受疫情影响较大领域和暂时困难行业提供专门支持；中信银行积极创新金融产品，构建起针对制造业企业的线上化产品体系……

发布会之外，我们也看到，福建全省金融机构累计为236万小微企业和个体工商户降低支付手续费3.64亿元，突出了特殊时期特殊措施的作用；四川银保监局联合多部门印发《关于做好金融助企纾困工作的通知》……诸多政策，聚焦制造业、服务业、货运物流、外贸、疫情防控和生活物资保障等行业，督促银行业保险业主动采取精准有效措施，全力以赴帮助行业企业纾困解难。

相信随着金融资源进一步向重点领域、薄弱环节和受疫情影响严重的行业企业倾斜，我国经济将会持续向稳向好发展。

04PART

重点强化银行董事会管理审批和监督责任！银保监会发布《商业银行预期信用损失法实施管理办法》

近日，中国银保监会印发了《商业银行预期信用损失法实施管理办法》（以下简称《办法》），《办法》重点强化了董事会的管理审批责任和对预期信用损失法实施外部审计质量的监督责任。

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点评

自2018年新金融工具准则实施以来，监管层面一直缺少专门的文件规范预期信用损失管理，国内银行机构实施预期信用损失法大多基于国外建模经验，各家银行制定标准不一、存在较大差异，导致滋生经营风险。此次《办法》从机制、管理、模型等方面制定标尺，将有助于商业银行更加精准地度量风险，提高风险防范水平，从而促进高质量发展。

值得注意的是，《办法》重点明确了各治理层的管理职责，尤其重点强化了董事会的监督责任，这不仅将激励董事会在商业银行内控管理中发挥更加积极的作用，行使好管理话语权，也将对规范商业银行整体公司治理思路有所裨益。正在探索科学管理模式的农村中小银行或将在新标准下实现公司治理的新发展。

05PART

22个“不得”！银保监会重拳加大金融消费者权益保护

银保监会网站5月19日消息，银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），从规范产品设计、营销宣传、销售行为，保护消费者金融资产安全、规范保险公司核保和理赔活动，保护消费者财产安全权和依法求偿权以及收集、使用、传输消费者个人信息等方面作出规定，切实保护消费者合法权益。点击消费者权益保护查看原文报道  点评

不久前，4家村镇银行股东——河南新财富集团通过内外勾结、利用第三方平台以及资金掮客等吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，被公安机关立案调查。这个事件持续上了热搜。人们不禁担心：合法权益能否得到有效保护？

《征求意见稿》切实从制度上保护消费者合法权益，及时且必要。一方面结束了我国银行保险机构没有普遍适用标准的历史；另一方面，提出了保护消费者八项基本权利，压实了银行保险机构的民事责任，提高了金融机构违法违规成本。同时，还为消费者保护个人正当合法权益提供了法理依据。

从近年来各地银保监局消费者权益案件投诉情况看，中小银行成为被投诉最多的机构。《征求意见稿》的出台，无疑扎紧了消费者权益保护的篱笆墙，也为中小银行上了一道合规行为的“紧箍咒”。

06PART

房贷利率基准下降！LPR结束连续4个月“按兵不动”

日前，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，与上月持平；5年期以上LPR为4.45%，较上月水平（4.6%）下降15个基点。
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此前，LPR已连续4个月“按兵不动”，本次报价，5年期以上LPR在当月中期借贷便利（MLF）利率不变的情况下，以15个基点的较大步长下降，既出乎意料，又在意料之中，实际作用和信号意义都十分重要。

从信贷供给端来看，本月LPR下降符合市场预期。首先，今年以来，央行进行一次全面降准，为银行提供了长期的低成本资金并降低了资金成本。其次，央行加强存款市场监管，引导存款利率下行，推动银行负债成本下降。此外，在经济下行压力加大、有效信贷需求不足的情况下，商业银行主观上也有意愿压缩加点空间、降低LPR，推动贷款利率下行，以此减轻企业和居民融资成本，稳定市场信心和预期，激发企业投资需求和居民消费需求。

从信贷需求端来看，5月15~20日，金融监管部门先后两次调降个人住房贷款利率下限，无疑对减轻居民购房压力、增强居民购房意愿释放积极信号。各地对此跟进反应，已有不少城市的部分银行调降房贷利率下限。然而，有专家表示，受疫情影响，尽管居民房贷利率持续下降，但是按揭贷款增速仍显著回落，相较以往，本轮居民信贷需求的恢复可能需要更长的时间。

总体而言，本月LPR结构性降息，体现了货币政策进一步发力稳增长的决心，和政策端对降低实体经济融资成本，提振国内投资、消费需求的关注。业内人士分析，下一阶段，预计货币政策将继续发挥总量和结构双重功能，加大力度为困难行业、企业和人群纾困，促进经济加快企稳回升，运行在合理区间。

记者：郭涵 艾丽达娜 王文珠 王峥

编辑：王峥；审校：王文珠；审核：孙思磊